Ley de Economía Digital: ¿adiós al efectivo o solo más QR?
El rumor y el texto
En las últimas semanas circuló una versión simple: “el gobierno va a eliminar el efectivo”. Es falsa en su forma literal, pero no sale de la nada.
El 8 de septiembre de 2026, junto con el Paquete Económico 2027, el secretario de Hacienda, Edgar Amador Zamora, entregó al Congreso la iniciativa de Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos. La Comisión de Hacienda y Crédito Público de la Cámara de Diputados la discutió el 23 de septiembre en dos reuniones: una con funcionarios y otra con el sector privado.
La iniciativa no prohíbe el dinero en efectivo. Lo que sí hace es crear un mecanismo para que, en ciertos sectores, pagar con el celular deje de ser una opción y se vuelva la única vía. Esa diferencia es el centro de este texto.
Qué propone, en concreto
El objetivo declarado es “cerrar la brecha” entre la infraestructura de pagos digitales que ya existe y su uso real. Según el análisis del despacho Santamarina + Steta, la propuesta busca inclusión financiera, formalización de micro y pequeños negocios, historial de transacciones para acceder a crédito y menores costos operativos.
Para lograrlo, plantea tres frentes.
Obligaciones para gobierno y comercios. Habilitar la recepción de pagos digitales, informar al usuario que existen y atender las barreras que impiden aceptarlos.
Sectores prioritarios. La Secretaría de Hacienda (SHCP) podría designar sectores donde el pago digital sea el medio exclusivo. La iniciativa le da 15 días hábiles tras la publicación de la ley para hacerlo. Las notas sobre el tema mencionan dos candidatos: gasolineras y casetas de cuota, por el volumen de efectivo que manejan y el riesgo de asalto que eso implica.
Nueva capa de identidad. Se proponen una CURP digital para contratar servicios financieros y un expediente ciudadano digital con documentos que tendrían la misma validez legal que los físicos.
El Banco de México quedaría a cargo de ampliar los niveles de cuenta, estandarizar la experiencia en las apps bancarias y emitir reglas para los pagos con código QR.
Los rieles ya existen: SPEI y CoDi
Para entender la propuesta hay que separar dos capas.
La primera es la infraestructura: el SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios), que opera Banxico y mueve las transferencias entre bancos en segundos, y CoDi, la plataforma de cobro con QR construida encima del SPEI. Ambos llevan años funcionando. Ya escribimos aquí sobre CoDi, DiMo y el peso digital.
La segunda capa es el uso. Y ahí México sigue anclado al billete. De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024 del INEGI, citada por Xataka, el 85.2 % de la población prefiere pagar en efectivo las compras de hasta 500 pesos. La misma encuesta reporta que 63 % de las personas de 18 a 70 años tenía al menos una cuenta formal en 2024. Dicho de otro modo: en ese rango de edad, casi cuatro de cada diez personas no tienen ni siquiera la cuenta.
Según el gobierno, el pago por QR toma de 4 a 5 segundos y no cobra comisión al cliente ni al comercio, como reportó El Cronista. Si eso se sostiene, la ley no inventa un sistema: empuja uno que ya existe y casi nadie usa.
Lo que no dice (y lo que se ha dicho mal)
Tres aclaraciones útiles.
No hay un impuesto nuevo por pagar con tarjeta o transferencia. El Informador revisó la relación con el SAT y no encontró ningún gravamen asociado al medio de pago. Quien vende por plataformas sigue con sus obligaciones de ISR e IVA de siempre.
No tiene fecha de entrada en vigor. Es una iniciativa. Debe pasar por ambas cámaras, publicarse en el Diario Oficial y luego esperar la regulación secundaria de Hacienda, Banxico y las autoridades bancarias.
No dice todavía qué sectores serán “solo digitales”. Gasolineras y casetas aparecen en la conversación pública, pero la designación sería una decisión posterior de la SHCP, no del Congreso. Ese es, justamente, uno de los puntos más delicados: el alcance real de la ley se definiría fuera del debate legislativo.
Quién queda fuera cuando el efectivo deja de servir
El beneficio para el sistema es claro: menos efectivo circulando implica menos robo, más trazabilidad y más formalidad fiscal. El costo recae en otra parte.
Una persona sin cuenta bancaria, sin smartphone o sin datos móviles no puede pagar con QR. Si mañana una caseta deja de aceptar billetes, esa persona no tiene una alternativa “menos cómoda”: no tiene alternativa. Durante la discusión legislativa se planteó precisamente esa preocupación por los pequeños comercios y por quienes aún tienen dificultades para acceder a internet, cuentas o herramientas digitales, según La Silla Rota.
El otro costo es menos visible. Cada pago digital deja un registro: quién pagó, a quién, cuánto, dónde y a qué hora. Sumado a una CURP digital y a un expediente ciudadano centralizado, el resultado es un mapa muy detallado de la vida económica de cada persona. En agosto analizamos la CURP biométrica; esta iniciativa se conecta con esa misma arquitectura de identidad.
La lectura desde el tecnofeudalismo
Aquí conviene ser preciso y no panfletario.
La tesis de Yanis Varoufakis sostiene que el poder económico se desplazó hacia quien controla la infraestructura digital de la que todos dependen y cobra una renta por usarla. En pagos, esa renta es la comisión por transacción y, sobre todo, los datos que genera cada compra.
Lo relevante de esta iniciativa es quién sería dueño de los rieles. Si el pago digital obligatorio corre sobre SPEI y CoDi, que opera un banco central público, la comisión no se queda en una red de tarjetas o en una plataforma privada. Es un modelo distinto al de una billetera digital corporativa que cobra por cada transacción y monetiza los datos de compra.
Pero la apuesta no es neutral. Fintech México, la asociación del sector, respaldó la iniciativa con una condición: que la infraestructura se mantenga “plural, competitiva” y que preserve los incentivos a la inversión de todos los participantes. Leído entre líneas, el sector privado quiere asegurarse de no quedar desplazado por una red pública. Y del otro lado, el ciudadano cambia la dependencia de una empresa por una mayor visibilidad ante el Estado.
Lo que hay que vigilar
Hasta ahora, esta es una ley de infraestructura con una cláusula de poder: la facultad de Hacienda para declarar sectores donde el efectivo ya no sirve.
La pregunta que define si esta ley incluye o excluye no es si el QR funciona. Es si esa facultad llegará acompañada de una regla clara para quien no tiene cuenta. Si la designación de sectores incluye un plazo de transición, alternativas para personas no bancarizadas y límites al uso de los datos de pago, la ley puede acelerar algo que ya está en marcha. Si no, el costo de la modernización lo pagarán precisamente las personas que la ley dice querer incluir.
Fuentes
- Cámara de Diputados. (2026, 22 de septiembre). Gaceta Parlamentaria, convocatorias de la Comisión de Hacienda y Crédito Público. https://gaceta.diputados.gob.mx/PDF/66/2026/sep/20260922.pdf
- Chagoya D., S. (2026, 28 de septiembre). Iniciativa de Ley de Economía Digital para pagos digitales y electrónicos. Santamarina + Steta. https://www.santamarinasteta.mx/publicaciones-y-eventos/updates/iniciativa-de-ley-de-economia-digital-para-pagos-digitales-y-electronicos/
- El Cronista. (2026). El Gobierno propone nueva Ley de Economía Digital: busca priorizar los pagos con QR y reducir el uso de efectivo en México en dos sectores claves. https://www.cronista.com/mexico/finanzas-economia/el-gobierno-propone-nueva-ley-de-economia-digital-busca-priorizar-los-pagos-con-qr-y-reducir-el-uso-de-efectivo-en-mexico-en-dos-sectores-claves/
- Hernández, L. S. (2026, 24 de septiembre). Ley de Economía Digital: claves de la iniciativa de Sheinbaum. La Silla Rota. https://lasillarota.com/nacion/2026/9/24/ley-de-economia-digital-claves-de-la-iniciativa-de-sheinbaum-529911.html
- Instituto Nacional de Estadística y Geografía. (2025, 13 de marzo). Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024 (Comunicado de prensa 49/25). https://www.inegi.org.mx/contenidos/saladeprensa/boletines/2025/enif/ENIF2024_CP.pdf
- Nares, O. (2025, 21 de agosto). Pagos digitales crecen en México, pero 85 % de las compras de menos de 500 pesos siguen realizándose en efectivo. Xataka México. https://www.xataka.com.mx/otros-1/crecen-pagos-digitales-85-compras-menores-a-500-pesos-mexico-siguen-efectivo
- Orozco, M. (2026, 29 de septiembre). SAT: ¿qué pasará con los pagos digitales si se aprueba la Ley de Economía Digital? El Informador. https://www.informador.mx/economia/sat-que-pasara-con-los-pagos-digitales-si-se-aprueba-la-ley-de-economia-digital-20260929-0070.html
- Unifimex. (2026, 18 de septiembre). Monitoreo de medios y redes sociales [Resumen de la postura de Fintech México publicada en El Economista]. https://unifimex.org.mx/monitoreo-de-medios-y-redes-sociales-18-de-septiembre-de-2026/
- Varoufakis, Y. (2024). Technofeudalism: What killed capitalism. Melville House.
